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          民間借貸的特點及在折彎機企業融資中的作用

          發布時間:2020/12/3
            一、民間借貸的特點
            現階段,民間借貸主要具有參與主體廣泛、資金來源多樣、借貸方式靈活等特點。隨著我國市場化的深入,民間借貸還有逐步擴大的趨勢,其中借貸金額逐漸擴大、借貸期限長期化、借貸利率市場化已經成為新時期我國民間借貸的新特點。
            民間借貸之所以快速發展,一方面是因為正規的借貸渠道無法滿足眾多處于剛起步階段的中小折彎機企業的融資需求;另一方面是因為民間借貸本身逐漸規范化,甚至在有些地方已經發展出比較正式的組織參與經營民間金融活動。不過,在蓬勃發展的同時,民間借貸的風險防范成為這種融資渠道發展的瓶頸。盡管有熟人信用、抵押、擔保等措施,但這些仍無法完全避免投資者的損失。也正因此,民間借貸的利率較高,這也成為融資折彎機企業需要慎重考慮的問題。
            二、民間借貸在折彎機企業融資中的作用
            在我國,正規金融機構主要是為國有經濟提供服務的,其資金主要流向國有折彎機企業。雖然正規金融機構對非公有制經濟的支持在近年來也不斷提高,但是與對公有制經濟的支持相比仍然不足,而民間借貸則為中小型折彎機企業融資提供了一個有效的途徑。相對于正規金融,民間借貸對中小折彎機企業融資具有顯著的比較優勢。④
            (1)信息優勢。民間金融組織的信息優勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上。民間金融市場上的貸款人對借款人的資信、收人狀況、還款能力等相對比較了解,避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題。民間金融機構的信息優勢還反映在它對貸款的監督過程中。由于地域、職業和血緣等原因,非正規信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸,不用費力去了解借款人的信息,這種信息的便利導致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性,并采取相應的行動。正是由于民間金融機構具有信息上的優勢,使得它能夠在一定程度上解決正規金融機構所面臨的信息不對稱問題,防止道德風險和逆向選擇的出現。
            (2)擔保優勢。民間金融組織關于擔保的靈活安排緩解了中小折彎機企業面臨的擔保約束。首先,許多在正規金融市場上不能作為擔保的東西在民間金融市場中可以作為擔保。例如房產、土地等,這類物品要么因為政府法令的規定不可以當作擔保品,要么因為正規金融機構認為管理和處置成本較高或者物品實際價值低而不愿意將之作為擔保品。但是在民間金融市場上,借貸雙方能夠繞過政府法律法規以及金融機構關于最小交易數額的限制。由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多,因此擔保品的管理和處置成本相對較低,不被正規金融機構當作擔保品的財物仍可作為擔保品。其次,關聯契約實質上也是一種擔保。關聯契約是民間金融市場上比較常見的現象,借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸的關系外,還在其他市場(如商品市場)上存在交易關系,因此,雙方在簽訂信貸契約時還附加了其他市場的交易情況。這種存在于信貸市場之外的交易關系,不僅為貸款人提供了關于借款人資信、還款能力的信息,事實上也是一種擔保。它增加了借款人違約的成本,使得貸款人能夠對借款人保持一定的控制力,加強了對借款人正確使用貸款以及履行還款義務的激勵。最后,在民間金融市場上,還存在一種社會擔保機制,或稱隱性擔保機制。民間金融市場上的借貸雙方不僅有信用關系,還處于一定的社會聯系中。在一定意義上,這種社會聯系也是一種資源(無形的資源),它能夠給當事人帶來一定的物質或精神收益。這種社會聯系一旦和借款人的還款行為掛鉤,就成為一種無形的(隱性的)擔保。如果借款人及時足額地還款,這種社會聯系就能夠得到很好的維持。一旦借款人違約,則這種聯系被破壞,其帶來的損失可能會抵消違約帶來的收益。社會擔保機制的存在,使貸款人在經濟制裁之外還增加了別的制裁方式,從而對借款人的行為構成約束。
            (3)交易成本優勢。民間金融的交易成本優勢體現在以下幾個方面。首先,民間金融機構的操作比較簡便,合同的內容簡單而實用,對參與者的素質要求也不是很高。而正規金融機構往往要有復雜而漫長的運作程序,操作難度比較大,這些都導致了正規金融機構的運行需要高昂的交易費用。其次,雖然民間金融機構的組織和運轉也需要花費一定的時間和精力,但是經濟落后地區時間和精力的機會成本也較低,這進一步降低了民間金融機構的交易成本。再次,民間金融機構本身具有小巧靈活的特點,加上根據實際情況進行的各種創新,也節省了交易成本。譬如,私人借貸可以全天不間斷地進行交易,這將減少借款者的等待成本。此外,借貸雙方還可以就貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等進行創新和變通。相反,正規金融機構在相關領域的創新卻往往因為各種各樣的管制而發生扭曲,導致交易成本的上升。最后,民間金融契約的執行常常通過社區法則得以實現,從而避免了通過正規法律途徑進行訴訟所需的高昂費用。
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